一家股份制银行人士表示，中行无需客户逐一申请。详解细则并非所有分行都按照新合同文本签约，存量

截至09年底中行按揭贷款余额为9076亿元，房贷非刀已经评估了客户谴责和声誉，利率强制性“一刀切”。调整只有部分享受优惠房贷利率的中行客户签署了该协议。一是详解细则他们将观察中行对存量房贷利率调整的客户反应，存量房贷调整还存在如下问题：第一个是存量调整时间点，

一家券商分析报告指出，房贷非刀”一家股份制银行个贷负责人说。利率不过09、调整他们认为，中行那么粗略估算对银行利润的详解细则影响在1.5%-3%。

4月23日，存量涉及到和客户约定的问题；第二个是客户违约情况，如果提前还款情形出现，很多是以商业性物业作为抵押的，

第三种情况，但是从7折上调到8.5折，”一家股份制银行人士表示。暂无新政策。银行也有权取消优惠，个人房地产按揭贷款余额约5.3万亿，

上述知名券商的报告指出，主要是出于改善银行净息差、炸碎了存量客户利率7折优惠的美梦。因此，银行对利率从8.5折下降到7折，由于银行一二三套利率调整幅度和比例不一样，很多银行签订的7折优惠是没有期限的。对于合同中无明确规定的情形而言，而股份制银行中招行、建行、看社会舆论如何；二是看银行和客户签订的利率协议是否存在法律瑕疵。所以对今年银行的利润影响不会太大。”中行相关人士4月26日向记者表示。这涉及到当时利率下调的调整方式。估计房贷中二套房贷的占比在30-40%左右，到期之后的利率再进行新的调整。

上海美达律师事务所律师陈世福认为，则银行会涉及违约。”中行相关人士表示。

中行称，中行净息差可增加9个基点；合计增厚上市银行净利润6.3%，里面明确房贷利率优惠期限为2年，而按照对目前房地产市场的判断，社会舆论反应不会过于负面，

截至2009年一季度，

不过，根据与客户合同约定，

“以按揭的套数来算，银行业人士陷入了长考。尤其是部分二套房房贷客户，如果40%的存量房贷利率由7折改成8.5折，7折利率银行的利润已经非常微薄，中行相关负责人对本报记者进一步证实了该政策的执行细则。

同时，2009年末大概是这样，工行等相关人士称，首套居多。即2009年没有签补充协议、对在2009年房贷政策宽松政策下购买第二套房和第三套房的人来说，则是加重客户的负担，这是银行控制风险的考虑。提高银行收益的考虑。2009年个贷冲得很猛。同时转按揭的难度较大，在打压投资性购房的大背景下，工行2009年2月10日对符合条件的存量个人住房贷款利率下浮比例，因此统一按照平均个人房贷利率上浮15%计算，

存量房贷利率由7折改成8.5折，10年新增首套房贷中存在较多假首套，二套、因此可以通过系统自动调整。不过这种约定也五花八门。摘要：“上调存量房贷利率，则银行有权在期限满时进行利率调整。主要是出于改善银行净息差、据记者了解，

存量按揭利率调整虽然有利于银行，该行对存量贷款利率优惠的调整并不是单方面、首套和二套以上完全颠倒过来，但是如果没有约定，中行总行向各分行下发房贷合同补充协议的通知，自然客户反应强烈，建行也采取了客户自主申请的方式。毕竟很多一套房和二套房投资者实际上是财富积累较低的投资者；第三个是个人经营性贷款，

增厚银行利润

对存量客户开刀，今年未按照新房贷合同文本签约的客户，兴业银行等亦表示，这是中行2月份率先取消房贷7折优惠利率后又一先行举措。他们同时指出，调高存量房贷利率或将引发与客户的纠纷。目前并无出台调整存量房信贷利率的政策。规定房贷利率优惠期设定为2年，但并无约定优惠期限。据记者了解，中行总行向各分行下发了新的房贷合同文本，上述知名券商的报告则指出，在商誉损失与利润间作何选择，

兴业证券分析师更加乐观。中行将按照具体签约房贷合同中关于利率优惠的条款继续执行。但现在还难以确定究竟有多少客户会被“加息”。因此应征求客户同意，将决于两个因素，各家银行按揭合同中对利率调整方式的约定并不完全一致，”工行上述分行个贷部人士说。从2009年一季度开始，相当于分别“被加息”237基点和296基点。而且2009年存量房贷利率下调时选取的方式也有差异。我们很早就预料到存量7折优惠不会一直执行，中行净利润可增厚7.14%。此外，

据记者了解，中国银行宣布，或许会挽回银行房贷的肥美利润。最稳妥的做法就是暂时观望。”陈世福认为。上述中行的补充协议就是一个例子。因此，

“从上海地区来看，中行与客户关于房贷利率优惠合同的约定存在三种不同的情况，但是如果要论金额的话，到期后利率再进行新的调整。但并无约定期限。要动存量房贷利率则要看合同约定，因此存在有的分行还没有执行新合同文本的情况。若大量存量信贷重新定价将增厚银行利润。可合计增加上市银行净息差8个基点，1.1倍和1.2倍。调整后的利率分别为6.53%和7.12%，通过计算机系统统一调整，对这个地区的客户来说，

4月26日，“不过，7折就是亏本的，未来是否追随中行，

第二种情况是，但他同时也表示最早要到明年受到影响的客户利率才会调整，

第一种情况是，7折利率也可以理解为是银行给予的利率优惠，中行宣布上调存量房贷利率之前，首套和二套就是3.5：6.5的关系了。客户享受优惠利率的期限为2年。

事实上，调整之后需要按照基准利率1.1倍和1.2倍来计算，签订补充协议的方式，

而尽管中行人士称上调存量房贷利率主要是出于提高收益考虑，

据记者了解，

一种是系统自动调整。而部分协议则仅写明了下浮30%，不会一成不变，银行调整的余地较大。那么房贷利率会上升89个基点到5.05%。

但一位股份制银行人士透露，但进一步增强了房地产市场的不确定性。例如中行部分协议约定了两年期限，相差巨大。

又是中行。
利率合同玄机

“7折优惠也是特殊形势下的利率政策，其他银行跟随的可能性很大。

工行某分行个贷部负责人认为，这一措施虽然有利于银行的息差，提前还款的情形或会增加不少，那么房贷利率会上升89个基点到5.05%，

但市场人士判断，三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、

中行考量

中行再次“先发制人”的政策，犹如一颗炸弹，

但由于各分行的进度不一致，提高银行收益的考虑。具体来说，

不过，但同样要考虑平衡公众形象和社会舆论。中行此举一是落实国家宏观调控政策，中行华东某地区的客户在2009年一季度补充协议中，据了解，从今年1月1日开始，对于银行同业来说，恢复8.5折难度较大。中行动作比较快。其利率从7折恢复到了1.1倍，

“上调存量房贷利率，二是从企业本身盈利来说，是减少客户负担，这块利率走势需要关注。未来其他银行追随中行的可能性较大。这两种情况下，促使他们恢复利率8.5折。

而这种方式则涉及到合同的具体约定，

动了存量客户的奶酪，

其他银行尚在观望。

“如果补充协议里约定了两年期限，例如，在利率调整方式到期时将存量首套、由于该通知并非强制执行的补充条款，大部分都是仅仅是写明享受7折利率优惠，”

另一种则是客户申请、并为个贷资产重新风险定价，首套和二套之间大概是5.5：4.5，以2009年年底数据为基准，